Новые требования Банка России в первую очередь затронут заемщиков с высокой долговой нагрузкой, а также тех, кто рассчитывает оформить кредит на длительный срок.

Изменения связаны с ужесточением макропруденциальных лимитов на IV квартал. С их помощью ЦБ ограничивает долю наиболее рискованных кредитов в общем объеме выдач банков и микрофинансовых организаций.

Ограничения распространятся на необеспеченные потребительские займы без лимита кредитования, а также нецелевые потребительские кредиты под залог недвижимости или автомобилей.

С октября доля таких займов, выданных клиентам с показателем долговой нагрузки выше 50%, не должна превышать 15% от общего объема соответствующих выдач.

Показатель долговой нагрузки, или ПДН, показывает, какая часть среднемесячного дохода заемщика уходит на обслуживание кредитов.

Для клиентов с ПДН от 80% требования будут еще строже: внутри установленного лимита на них сможет приходиться только 1% выдач. Аналогичное ограничение предусмотрено для кредитов сроком от пяти лет.

Таким образом, заемщики, которые ежемесячно направляют на погашение долгов половину дохода и более, будут считаться для банков более рискованными. Кредитные организации при этом будут сильнее ориентироваться на клиентов с устойчивым доходом и низкой долговой нагрузкой.

Сильнее всего изменения могут затронуть владельцев кредитных карт с крупными лимитами, заемщиков с несколькими действующими кредитами, желающих оформить потребительский кредит на пять лет и более, а также клиентов с высокой долговой нагрузкой.

Россияне с ПДН ниже 50%, стабильным подтвержденным доходом и достаточным запасом свободных средств после обязательных платежей, скорее всего, серьезных изменений не заметят.

Оценить собственную долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого сумму всех ежемесячных платежей по кредитам необходимо разделить на среднемесячный официальный доход и умножить результат на 100%.

Например, если семья получает 150 тыс. рублей в месяц и 80 тыс. рублей направляет на выплаты по кредитам, ее ПДН составит примерно 53%. По новым нормативам такой уровень уже относится к зоне повышенного риска.

ПДН до 30% считается комфортным, от 30 до 50% — заметной нагрузкой, свыше 50% — повышенной, а от 80% — крайне высокой.

При этом банки рассчитывают показатель по методике ЦБ, учитывая подтвержденные доходы и все действующие обязательства, поэтому их итоговое значение может отличаться от самостоятельных расчетов клиента.

Новые ограничения не означают автоматического запрета на кредиты для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Банки смогут продолжать выдавать им деньги, но должны будут следить за тем, чтобы доля таких кредитов не превышала установленный лимит.

В результате менее надежные заемщики могут чаще получать отказы либо предложения на меньшую сумму или более короткий срок.

При принятии решения банки также продолжат учитывать кредитную историю, стаж на текущем месте работы и количество недавно поданных заявок. Поэтому даже высокий доход сам по себе не гарантирует одобрение кредита.

Повысить шансы на получение займа можно, если заранее снизить долговую нагрузку. В первую очередь эксперты советуют погасить мелкие кредиты и задолженность по кредитным картам либо досрочно внести часть основного долга.

Также можно рассмотреть рефинансирование, привлечение созаемщика или подтверждение дополнительных официальных источников дохода, включая поступления от сдачи недвижимости в аренду.

Эксперты рекомендуют заранее рассчитывать комфортный ежемесячный платеж, сравнивать предложения банков не только по ставке, но и по полной стоимости кредита, сроку и итоговой переплате.

Признаками сложного финансового положения считаются высокий ПДН, отсутствие денежной подушки на три–шесть месяцев, регулярное использование кредитных карт до предельного лимита и оформление новых займов для погашения старых.

В такой ситуации специалисты советуют начать с полной инвентаризации долгов: выписать ставки, ежемесячные платежи, оставшиеся сроки и размер переплаты, а затем пересмотреть семейный бюджет и определить сумму, которую реально можно направлять на досрочное погашение.

В первую очередь обычно рекомендуют закрывать наиболее дорогие долги — микрозаймы, кредитные карты и необеспеченные потребительские кредиты.

Рефинансирование нескольких обязательств в один кредит также может снизить ежемесячную нагрузку, однако слишком сильное увеличение срока способно заметно повысить общую переплату.

Параллельно эксперты советуют формировать финансовую подушку и избегать новых займов без необходимости. Даже одобренный банком кредитный лимит остается потенциальным долгом, который придется возвращать вместе с процентами.