По оценкам экспертов, изменения могут сократить спрос на дорогостоящие машины и заставить покупателей выбирать более доступные модели.

Решение об ужесточении макропруденциальных лимитов совет директоров ЦБ принял 28 октября. Согласно новым требованиям, доля автокредитов сроком более семи лет не должна превышать 20% общего объема выдач. Для займов продолжительностью свыше восьми лет установлен нулевой лимит.

Существенно ужесточаются условия и для потребительских кредитов под залог автомобиля. Если сейчас доля таких займов сроком более пяти лет может достигать 20%, то с начала следующего года ее сократят до 1%.

В Центробанке объясняют новые ограничения стремлением пресечь практику искусственного уменьшения долговой нагрузки заемщиков. Некоторые банки увеличивают срок кредитования, благодаря чему ежемесячный платеж становится меньше, а показатель долговой нагрузки клиента формально снижается.

Регулятор считает, что подобные схемы позволяют обходить действующие требования и одновременно повышают риски невозврата средств. За длительный период финансовое положение заемщика может ухудшиться, а автомобиль, выступающий обеспечением по кредиту, постепенно теряет стоимость и ликвидность.

По данным аналитической компании Frank RG, за первые девять месяцев 2026 года российские банки выдали 919 тысяч автокредитов на общую сумму 1,42 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2025 года количество договоров увеличилось на 6%, а объем кредитования — на 22%.

Однако рынок пока не восстановился до уровня 2024 года. Тогда за январь–сентябрь россияне оформили 1,32 млн автокредитов на 1,89 трлн рублей.

Статистика Объединенного кредитного бюро показывает, что в сентябре средний срок кредита на новый автомобиль немного превышал пять с половиной лет, а размер займа составлял около 1,6 млн рублей. Для подержанных машин средняя продолжительность кредитования достигала шести с половиной лет при сумме 1,5 млн рублей.

В настоящее время банковские программы существенно различаются по максимальным срокам. Альфа-Банк и «Авто Финанс Банк» предлагают автокредиты на период до десяти лет, Быстробанк — до восьми с половиной лет, Сбербанк и ВТБ — до восьми лет, а Совкомбанк — до пяти лет. Минимальный срок кредитования в ряде банков начинается от 12 месяцев.

Несмотря на приближающееся ужесточение требований, эксперты не ожидают массового оформления автокредитов до конца 2026 года.

Руководитель управления рисками банковского направления компании «Кэпт» Александр Пенин считает, что ускорить покупку могут отдельные заемщики, уже планировавшие приобретение автомобиля. Однако их количество в масштабах рынка будет небольшим.

По его словам, клиенты с устойчивым финансовым положением не заинтересованы в дорогих кредитах при нынешних процентных ставках. Одновременно заемщики с высокой долговой нагрузкой или просрочками, для которых особенно важен небольшой ежемесячный платеж, представляют повышенный риск для банков.

В 2027 году новые ограничения могут отрицательно сказаться на автомобильных продажах. Эксперты прогнозируют, что покупатели начнут чаще выбирать более дешевые машины, увеличивать первоначальный взнос либо обращать внимание на вторичный рынок.

Младший управляющий директор рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Павел Жолобов отметил, что после введения новых лимитов уменьшать ежемесячный платеж исключительно за счет продления кредита станет значительно сложнее. Банкам придется внимательнее оценивать реальную платежеспособность клиентов.

Часть спроса может переместиться в сегмент обычных потребительских займов без залога автомобиля. Однако, как считает младший директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, высокие ставки и действующие ограничения не позволят такому переходу стать массовым.

Собственник группы компаний КМ/Ч Иван Трандин полагает, что автодилерам придется активнее предлагать покупателям альтернативные способы финансирования. Среди возможных вариантов он назвал лизинг для физических лиц, программы с повышенным первоначальным взносом, обмен старого автомобиля на новый по системе trade-in и рассрочку от дилера.

Дополнительно снизить расходы на покупку машины помогут государственные льготные программы, субсидированные кредиты производителей, специальные предложения автосалонов и переход на автомобили более доступного ценового сегмента, в том числе отечественного производства.

По мнению экспертов, после вступления новых правил в силу главным способом сделать автокредит доступнее станет сокращение суммы займа и стоимости его обслуживания, а не увеличение срока погашения долга.