При этом пользоваться новой формой денег россиян не обяжут: цифровой кошелек не будет открываться автоматически, а зарплату, пенсию или пособие нельзя будет перевести в цифровые рубли без согласия получателя.

Цифровой рубль является третьей формой российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Его выпускает Банк России. Отдельного курса у цифрового рубля нет: наличный, безналичный и цифровой рубль равны между собой.

С 1 сентября цифровой рубль станет доступен клиентам всех 12 системно значимых банков. Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Газпромбанк, ПСБ, Россельхозбанк, Совкомбанк и другие кредитные организации. Всего к платформе Банка России сейчас подключаются более 130 банков.

В пресс-службе ЦБ сообщили, что с 1 сентября 2026 года пользоваться цифровым рублем смогут все желающие. Такую возможность должны предоставить крупнейшие банки и их крупные клиенты из розничной торговли с годовой выручкой более 120 млн рублей.

Чтобы начать пользоваться цифровым рублем, человеку нужно будет открыть счет цифрового рубля, или цифровой кошелек, через мобильное приложение банка, подключенного к платформе ЦБ. Для этого в банковских приложениях появится специальный раздел.

Для оплаты покупки цифровыми рублями потребуется уточнить, принимает ли магазин такой способ расчета. Если принимает, клиенту нужно будет отсканировать QR-код и подтвердить платеж.

Переходить на цифровой рубль в обязательном порядке не придется. Каждый человек сам решает, нужен ли ему цифровой кошелек. Автоматически его никому не создадут, а писать заявление об отказе или обращаться в МФЦ не потребуется. Наличные деньги и обычные банковские счета продолжат действовать.

Для открытия цифрового кошелька клиент выбирает соответствующий раздел в приложении банка и заключает договор счета цифрового рубля с Банком России. Кошелек открывается один раз, после чего пользоваться им можно через приложения разных банков.

Пополнить цифровой кошелек можно со своего обычного банковского счета. Перевод осуществляется один к одному. Лимит пополнения составляет 300 тыс. рублей в месяц. При этом на переводы средств, которые уже находятся в цифровом кошельке, ограничений по сумме нет.

Отправить цифровые рубли другому человеку можно по номеру телефона. Для оплаты покупки потребуется отсканировать QR-код, выбрать цифровой рубль в качестве способа оплаты и подтвердить операцию.

Если человеку понадобятся наличные, сначала цифровые рубли нужно будет вывести на обычный банковский счет, а затем снять деньги в банкомате или кассе.

Для физических лиц платежи и переводы в цифровых рублях будут бесплатными. Крупные торговые компании с годовой выручкой более 120 млн рублей с осени должны будут принимать такую форму оплаты.

При этом за покупки цифровыми рублями не предусмотрен кешбэк, а проценты на остаток в цифровом кошельке начисляться не будут.

Старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траст» Валерия Попова отмечает, что отсутствие комиссии само по себе не всегда дает человеку заметную выгоду. По ее словам, переводы между собственными счетами через СБП и сейчас остаются бесплатными.

Эксперт считает, что разница может проявиться при межбанковских переводах или оплате в торговых точках, где продавцу важны низкие тарифы на эквайринг. В таких случаях цифровой рубль может быть дешевле для бизнеса. Теоретически магазин способен заложить эту экономию в цену, однако для компенсации потерянного банковского кешбэка в 2–3% скидка должна быть выше — примерно 4–5%. На практике массовое появление таких скидок эксперт считает маловероятным.

Цифровой рубль создавался прежде всего как средство платежа, а не накопления. Открыть вклад или получить кредит непосредственно в цифровых рублях нельзя.

Зарплата в цифровых рублях также не станет обязательной. Работодатель не сможет самостоятельно перевести сотрудника на новую форму выплаты. Для этого работник должен дать согласие и открыть цифровой кошелек, а компания — технически подключиться к системе.

До конца 2026 года перевод зарплаты в цифровых рублях будет бесплатным для работодателя. С 2027 года тариф составит 1 рубль за исполненное распоряжение, но не менее 15 рублей за реестр. Для работника зачисление денег останется бесплатным.

Полученные цифровые рубли можно будет сразу перевести на обычный банковский счет и при необходимости снять наличными.

Однако при переходе с привычного зарплатного счета эксперты советуют заранее проверить условия своего банка. Некоторые программы лояльности могут быть привязаны именно к поступлению зарплаты на счет конкретной кредитной организации.

При этом для кредитного скоринга значение имеет не только форма получения зарплаты, но и история операций, а также подтвержденный доход в целом.

Независимый экономист Виктор Мангазеев считает, что получение зарплаты в цифровых рублях может быть удобным для тех, кто почти сразу тратит поступившие деньги и не использует зарплатный счет для накоплений.

Средства цифрового кошелька хранятся на платформе Банка России, а не в приложении банка или в телефоне. Поэтому потеря смартфона или отключение электричества сами по себе не означают потерю денег. Информация об операциях резервируется.

В ЦБ заявляют, что объем данных об операциях с цифровыми рублями не будет превышать тот объем сведений, который банки уже получают при обычных безналичных расчетах. Информация о кошельках и операциях защищается банковской тайной.

Цифровые рубли не имеют срока действия и не могут «сгореть». Они не отменяют наличные деньги и не требуют перевода средств через якобы сотрудников Банка России.

Регулятор отдельно предупреждает, что не звонит гражданам с предложениями перевести деньги в цифровые рубли. Подобные звонки являются признаком мошенничества.

На первом этапе сохранятся и инфраструктурные ограничения. Возможность массово расплачиваться цифровыми рублями без интернета официально не заявлена. Кроме того, новую форму оплаты будут принимать еще не все магазины и сервисы.

Пилот цифрового рубля начался в августе 2023 года. К концу 2025 года граждане открыли более 2,6 тыс. цифровых кошельков, а компании — более 130. Участники тестировали переводы между людьми, оплату товаров и услуг, бюджетные выплаты и смарт-контракты. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков также получал зарплату в цифровых рублях.

Технически открыть цифровой кошелек можно будет через приложение подключенного банка. Однако эксперты не считают, что цифровой рубль должен полностью заменить обычные банковские счета.

Для повседневных платежей и переводов цифровой рубль может быть удобен за счет отсутствия комиссий. Но для накоплений он не предназначен, поскольку не приносит процентного дохода и не дает банковского кешбэка.

Поэтому для большинства россиян наиболее разумным вариантом эксперты называют сочетание разных форм денег. Цифровой кошелек можно использовать для отдельных платежей и переводов, а свободные средства хранить на вкладах или накопительных счетах.

Мангазеев считает, что для текущих расходов цифровой рубль может быть удобен именно из-за нулевых комиссий. Но тем, кто регулярно откладывает часть дохода или активно пользуется программами лояльности, привычная банковская карта пока остается более выгодной.

Эксперт также предупреждает, что цифровой рубль не устраняет обычные риски цифровых платежей. На этапе масштабирования возможны технические сбои, а мошенники могут использовать незнание новой технологии. Кроме того, не все магазины и сервисы сразу смогут принимать цифровые рубли, поэтому полностью отказаться от обычных банковских денег пока не получится.